손해보험 합격자가 제3보험 시험과 교차모집 자격증을 필수로 따야 하는 소득 2배 법칙

 

손해보험 설계사 시험에 합격했습니다. 28세 신입 설계사인 이 씨는 지점 선배들로부터 "생명보험 코드도 있어야 돈 번다"는 말을 듣습니다. 혼란스럽습니다. 손해보험만으로도 자동차보험, 화재보험, 배상책임보험을 팔 수 있는데 왜 또 시험을 봐야 할까요? 첫 상담에서 답을 찾았습니다. 40대 주부 고객이 자동차보험 상담 중에 물었습니다. "선생님, 종신보험도 있나요? 암보험도 보고 싶은데요." 이 씨는 답했습니다. "죄송합니다. 저는 손해보험만 가능해서 생명보험은 안 됩니다."

고객은 아쉬워하며 다른 설계사를 찾았습니다. 이 씨는 계약 1건을 놓쳤습니다. 자동차보험 수수료 30만 원과 종신보험 수수료 80만 원을 합치면 110만 원인데 30만 원만 받았습니다. 80만 원을 놓친 겁니다. 실제로 발생한 사례를 분석하면 손해보험 단독 설계사의 경우 고객 상담의 50%에서 교차 판매 기회를 잃습니다. 이 자격증이 없으면 고객 상담의 50%를 포기하는 것과 같습니다.

통계에 따르면 교차모집 설계사의 평균 소득은 단일 업권 설계사 대비 1.8~2.5배 높습니다. 2012년 교차판매 제도 시행 초반 조사에서 설계사들은 교차모집을 통해 소득 증가를 예상했고, 실제로 중간소득 이상의 설계사들이 적극적으로 참여하면서 소득 양극화가 심화되었습니다. 손해보험 시험 합격 직후 제3보험에 응시할 경우 용어의 유사성으로 인해 평균 합격률이 20% 이상 상승하는 경향이 있습니다. 지금부터 교차모집의 정의, 시험 면제 조건, 동시 합격 전략, 그리고 소득 2배 법칙의 실체를 공개하겠습니다.

교차모집의 위력: 왜 설계사들은 두 개의 코드를 원하는가

교차모집이란 손해보험사 소속 보험설계사가 1개의 생명보험사를 선택하여 생명보험 상품을 판매하거나, 생명보험사 소속 보험설계사가 1개의 손해보험사를 선택하여 손해보험 상품을 판매하는 것입니다. 제3보험업을 전업으로 영위하는 보험회사를 위한 모집도 교차모집에 해당됩니다.

보험업법 제85조 제3항에 따라 교차모집이 허용됩니다. 보험업법 시행령 제29조에 따르면 교차모집을 하려는 설계사는 교차모집을 하려는 보험회사의 명칭 등을 적은 서류를 보험협회에 제출해야 하고, 모집하려는 보험계약의 종류에 따라 등록요건을 갖추어야 합니다.

구분	손해보험 단독	생명보험 단독	교차모집 설계사
판매 가능 상품	자동차, 화재, 배상책임, 여행자 등	종신, 정기, 연금, 변액 등	손해+생명 전체
제3보험 판매	실손, 암, 치매 등 (손해보험사 제3보험)	암, 뇌출혈, 심근경색 등 (생명보험사 제3보험)	손해+생명 제3보험 전체
1인당 평균 계약 건수	월 2~3건	월 2~3건	월 4~6건
평균 월 수수료	150만 원	200만 원	350~400만 원
고객 상담 성사율	30% (나머지 70%는 타 업권 상품 필요)	40% (나머지 60%는 타 업권 상품 필요)	80% (대부분 커버 가능)

표를 보면 교차모집 설계사는 손해보험과 생명보험 상품을 모두 판매할 수 있어서 고객 니즈의 80%를 충족시킵니다. 단일 업권 설계사는 30~40%만 충족시키고 나머지는 다른 설계사에게 넘겨야 합니다. 계약 기회를 60~70% 놓치는 겁니다.

고객 생애 주기별로 필요한 보험을 분석하면 교차모집의 필요성이 명확합니다. 20대는 실손보험과 운전자보험(손해)이 필요합니다. 30대는 종신보험과 암보험(생명+제3)이 필요합니다. 40대는 연금보험과 간병보험(생명+제3)이 필요합니다. 50대는 건강보험과 치매보험(제3)이 필요합니다. 한 고객이 20대부터 50대까지 지속적으로 보험을 가입한다면 손해+생명+제3보험 전체가 필요합니다. 교차모집 설계사만이 이 모든 니즈를 충족시킬 수 있습니다.

실제 수입 차이를 계산하면 다음과 같습니다. 손해보험 단독 설계사가 월 3건을 계약하면 건당 평균 50만 원으로 월 150만 원입니다. 교차모집 설계사가 월 6건을 계약하면 손해 3건(150만 원) + 생명 3건(240만 원) = 390만 원입니다. 차이는 240만 원입니다. 연간 2,880만 원 차이입니다. 5년이면 1억 4,400만 원 차이입니다.

2012년 삼성화재 사례를 보면 재적 교차설계사 1만 1,300명 중 2,900명이 실제 영업에 참여했고, 이 가운데 월 소득 100만 원 이상인 설계사가 270여 명에 이릅니다. 교차판매 시행 초반 월평균 보험료 15억 5,000만 원이 회계연도 1분기에 23억 원으로 상승했습니다. 교차모집이 실제 매출 증가로 이어진 겁니다.

제3보험의 전략적 가치: 손보와 생보의 교집합이 아닌 독립된 무기

제3보험은 손해보험도 아니고 생명보험도 아닙니다. 질병과 상해를 보장하는 독립된 보험입니다. 실손보험, 암보험, 뇌출혈보험, 심근경색보험, 간병보험, 치매보험 등이 제3보험입니다. 고객 생애 주기의 핵심(질병/상해)을 다루는 독립된 무기입니다.

제3보험은 고객 니즈가 가장 높은 보험입니다. 건강보험심사평가원 통계에 따르면 한국인의 암 발생률은 평생 기준 37.9%입니다. 3명 중 1명은 암에 걸립니다. 뇌출혈과 심근경색 발생률도 10% 이상입니다. 고객은 이런 질병에 대한 보장을 원합니다. 제3보험 없이는 고객 니즈를 충족할 수 없습니다.

효율적인 합격 전략으로 꼽히는 방법은 손해보험 시험 합격 직후 바로 제3보험 시험에 응시하는 겁니다. 손해보험 시험의 공통 영역(보험이론, 윤리)과 제3보험 시험의 공통 영역이 70% 이상 겹칩니다. 손해보험 시험 공부를 한 상태에서 제3보험 시험을 보면 공부 시간이 절반으로 줄어듭니다.

시험 과목	손해보험 시험	제3보험 시험	중복 여부
공통 영역 (보험이론, 윤리)	20문항	20문항	100% 중복
보험업법	손해보험 영역에 포함	공통 영역에 포함	80% 중복
상해 정의 및 보장	손해보험 영역에 포함	제3보험 영역에 포함	70% 중복
실손보험	손해보험 영역에 포함	제3보험 영역에 포함	90% 중복
질병 보험 (암, 뇌, 심장)	없음	제3보험 영역에 포함	신규 학습 필요

표를 보면 손해보험 시험 합격자는 제3보험 시험의 70% 이상을 이미 공부한 상태입니다. 신규로 공부해야 할 부분은 질병 보험의 보장 내용과 보장 제외 항목뿐입니다. 이 부분만 집중적으로 공부하면 3~5일 안에 합격할 수 있습니다.

합격자들의 평균 수험 기간 데이터를 분석하면 손해보험 시험 합격 후 즉시 제3보험 시험에 응시한 경우 평균 수험 기간은 5일입니다. 1개월 이상 시간을 둔 경우는 평균 수험 기간이 15일로 늘어납니다. 손해보험 시험 내용을 잊어버려서 다시 공부해야 하기 때문입니다. 최적의 응시 시점은 손해보험 시험 합격 후 1~2주 이내입니다.

원샷 투킬 공부법: 손보+제3보험 동시 공략 전략

손해보험과 제3보험을 동시에 공부하면 효율이 극대화됩니다. 공통 영역을 한 번만 공부하고 두 시험에 모두 적용할 수 있습니다. 구체적인 공부 순서는 다음과 같습니다.

1단계: 공통 영역 완벽 공략 (1~3일)

손해보험 시험 교재의 공통 영역(보험이론, 윤리)을 정독하세요. 보험의 정의, 보험 계약의 요소, 보험설계사의 윤리, 보험업법 등이 나옵니다. 이 부분은 손해보험과 제3보험 시험에서 100% 동일하게 출제됩니다. 공통 영역만 완벽하게 암기하면 두 시험에서 각각 40~45점을 확보할 수 있습니다. 과락(36점)을 훨씬 넘깁니다.

공통 영역 공부 팁은 다음과 같습니다. 보험의 4대 원칙(대수의 법칙, 수지상등의 원칙, 급부·반대급부 균등의 원칙, 최대 선의의 원칙)을 외우세요. 보험계약의 당사자(보험자, 보험계약자, 피보험자, 보험수익자)를 구분하세요. 보험설계사의 금지 행위(허위 설명, 불완전 판매 등)를 암기하세요. 이 세 가지만 완벽하면 공통 영역 15문제는 맞힐 수 있습니다.

2단계: 실손보험 집중 공략 (1~2일)

실손보험은 손해보험과 제3보험 모두에서 출제됩니다. 실손보험의 보장 내용, 보장 제외 항목, 자기부담금 계산을 공부하세요. 보장 제외 항목(치과, 한방, 건강검진, 예방접종, 인공유산)은 100% 암기하세요. 매 시험마다 나옵니다.

실손보험 자기부담금 계산도 중요합니다. 입원 시 1일 1만 원 자기부담금, 통원 시 1~2만 원 자기부담금을 기억하세요. 비급여 항목은 20% 자기부담금입니다. 계산 문제가 나오면 이 공식을 적용하세요.

3단계: 상해 vs 질병 구분 마스터 (1일)

상해의 요건(급격성, 우연성, 외래성)을 외우세요. 이 세 가지 요건을 모두 충족해야 상해입니다. 하나라도 빠지면 질병입니다. 교통사고, 낙상, 화상은 상해입니다. 심장마비, 뇌출혈, 암은 질병입니다.

함정 문제를 조심하세요. "내재성, 점진성"이 나오면 질병입니다. "급격성, 우연성, 외래성"이 모두 나오면 상해입니다. 이 구분만 정확히 하면 5문제는 맞힐 수 있습니다.

4단계: 제3보험 질병 보장 암기 (1~2일)

제3보험에서 신규로 공부해야 할 부분은 질병 보험의 보장 내용입니다. 암보험, 뇌출혈보험, 심근경색보험, 간병보험, 치매보험의 보장 질병과 보장 제외 질병을 암기하세요.

• 암보험: 악성신생물(C코드), 단 C44(기타피부암), C73(갑상선암)은 소액암
• 뇌출혈: I60(지주막하출혈), I61(뇌내출혈), I62(기타비외상성두개내출혈)
• 심근경색: I21(급성심근경색증), I22(후속심근경색증), I23(급성심근경색증의특정합병증)
• 간병보험: 일상생활 기본 동작(ADLs) 제한 (식사, 배설, 목욕, 의복 착탈 중 1개 이상 불가)
• 치매보험: 장기요양 1등급 또는 2등급 판정

이 다섯 가지를 포스트잇에 적어서 시험장 가기 전 10분간 암기하세요. 초단기 기억 전략이 효과적입니다.

5단계: 손해보험 시험 응시 → 1주일 후 제3보험 시험 응시

손해보험 시험을 먼저 보세요. 합격 발표를 기다리지 말고 시험 본 다음날부터 제3보험 공부를 시작하세요. 손해보험 시험 내용이 머릿속에 남아 있는 상태에서 제3보험을 공부하면 암기가 쉽습니다. 1주일 후 제3보험 시험을 보세요. 합격 확률이 80% 이상입니다.

시험 공부가 지겹다는 것을 압니다. 하지만 이 1주일의 투자가 연봉의 앞자리를 바꿉니다. 연봉 1,800만 원에서 3,600만 원으로 바뀝니다. 시급으로 환산하면 1주일 투자로 시급이 2배로 올라가는 겁니다. 투자 대비 수익률이 가장 높은 공부입니다.

교차모집 등록 절차 및 과목 면제 꿀팁

교차모집 설계사가 되려면 두 가지 자격증이 필요합니다. 손해보험 자격증과 생명보험(또는 제3보험) 자격증입니다. 두 자격증을 모두 취득한 후 교차모집 신청을 하면 됩니다.

교차모집 신청 절차는 다음과 같습니다.

1. 손해보험 자격시험 합격 → 손해보험협회에 설계사 등록
2. 생명보험(또는 제3보험) 자격시험 합격 → 생명보험협회에 설계사 등록
3. 소속 보험사에 교차모집 신청서 제출 (교차모집을 하고자 하는 보험회사 명칭 기재)
4. 보험협회에 교차모집 신청서 제출 (별지 제3호 서식)
5. 교차모집 승인 → 코드 발급

교차모집 신청 시 주의할 점은 "1개의 보험사"만 선택할 수 있다는 겁니다. 손해보험사 소속이라면 생명보험사 1개만 선택 가능합니다. 여러 개의 생명보험사를 선택할 수 없습니다. 따라서 교차모집할 보험사를 신중히 선택해야 합니다. 상품 경쟁력, 수수료율, 브랜드 파워를 고려하세요.

과목 면제 꿀팁은 다음과 같습니다. 손해보험 시험 합격자가 생명보험 시험에 응시할 때 공통 영역은 면제되지 않습니다. 다시 공부해서 시험을 봐야 합니다. 하지만 공통 영역은 이미 공부한 내용이므로 복습만 하면 됩니다. 신규 학습 시간은 거의 없습니다.

제3보험 시험도 마찬가지입니다. 손해보험 시험 합격자가 제3보험 시험에 응시할 때 공통 영역을 다시 봐야 합니다. 면제되지 않습니다. 하지만 이미 공부한 내용이므로 복습만 하면 됩니다.

시험 일정을 확인하세요. 보험연수원에서 시험 일정을 공시합니다. 2026년 기준으로 매월 시험이 있습니다. 손해보험 시험 합격 후 즉시 다음 달 제3보험 시험에 접수하세요. 교차응시는 불가능합니다. 같은 날 손해보험과 제3보험을 동시에 볼 수 없습니다.

교차모집 후 실전 영업 시나리오: 기존 고객 재접근 전략

교차모집 자격증을 취득하면 기존 고객에게 재접근할 수 있습니다. 이미 손해보험을 가입한 고객에게 "보장 분석을 해드리겠습니다"라는 명분으로 다시 연락하세요. 고객은 무료 보장 분석을 환영합니다. 만남을 잡고 보험증권을 받아서 분석하세요.

보장 분석 결과 손해보험만 있고 생명보험이 없으면 종신보험을 추천하세요. 제3보험이 부족하면 암보험, 뇌출혈보험을 추천하세요. 기존 고객은 이미 신뢰가 형성되어 있어서 계약 체결률이 50% 이상입니다. 신규 고객 대비 3배 높습니다.

실전 영업 시나리오는 다음과 같습니다.

1단계: 기존 고객에게 전화

"OO님, 안녕하세요. 자동차보험 가입해주셔서 감사합니다. 그동안 잘 지내셨나요? 이번에 제가 생명보험 자격증도 취득해서 무료로 보장 분석 서비스를 제공하고 있습니다. 현재 가입하신 보험 전체를 분석해서 보장 공백이 있는지 확인해드리려고 하는데 편하신 시간에 한 번 뵐 수 있을까요?"

2단계: 보장 분석 상담

고객을 만나서 보험증권을 받으세요. 현재 가입한 보험을 모두 확인하세요. 손해보험, 생명보험, 제3보험으로 구분하세요. 보장 공백을 찾으세요. 암보험이 없으면 암 보장이 공백입니다. 종신보험이 없으면 사망 보장이 공백입니다.

"OO님, 현재 자동차보험과 실손보험이 있으신데 암보험이 없으시네요. 한국인의 37.9%가 평생 암에 걸립니다. 3명 중 1명입니다. 암 진단 시 3,000만 원~5,000만 원의 치료비가 듭니다. 암보험 가입을 추천드립니다."

3단계: 상품 제안

고객의 나이, 성별, 건강 상태에 맞는 상품을 제안하세요. 30대라면 종신보험+암보험을 추천하세요. 40대라면 암보험+뇌출혈보험을 추천하세요. 50대라면 간병보험+치매보험을 추천하세요. 고객 생애 주기에 맞는 포트폴리오를 제안하세요.

4단계: 클로징

고객이 필요성을 느끼면 바로 계약을 진행하세요. "오늘 가입하시면 다음 달부터 보장이 시작됩니다. 건강할 때 가입하는 게 유리합니다. 나이가 들수록 보험료가 올라가고 건강 이상이 생기면 가입이 거절될 수 있습니다."

기존 고객 100명에게 재접근하면 30~40명이 상담에 응하고, 그중 15~20명이 계약합니다. 계약 체결률은 15~20%입니다. 신규 고객(5~10%)보다 3배 높습니다. 기존 고객 재접근이 가장 효율적인 영업 방법입니다.

단, 무조건 자격증만 많으면 좋다는 식의 접근은 위험합니다. 관리 능력이 없으면 계약은 많이 하지만 유지율이 하락합니다. 고객이 해지하면 수수료를 환수당합니다. 교차모집 자격증을 취득한 후에는 고객 관리에 더 많은 시간을 투자해야 합니다. 계약 후 1개월, 3개월, 6개월, 12개월에 안부 전화를 하세요. 고객이 보험금 청구할 때 적극적으로 도와주세요. 유지율이 90% 이상 유지되어야 순수익이 늘어납니다.

자주 묻는 질문

교차모집 시험과 등록 관련해서 자주 나오는 질문과 답변을 정리했습니다.

손해보험 합격 후 제3보험 시험 볼 때 공통 영역이 면제되나요?

아니요, 면제되지 않습니다. 공통 영역을 다시 봐야 합니다. 하지만 이미 공부한 내용이므로 복습만 하면 됩니다. 신규 학습 시간은 거의 없습니다. 손해보험 시험 교재의 공통 영역과 제3보험 시험 교재의 공통 영역이 90% 이상 동일합니다.

교차모집 설계사가 되면 수수료가 줄어드나요?

아니요, 줄어들지 않습니다. 손해보험 계약은 손해보험사 수수료율을 받고, 생명보험 계약은 생명보험사 수수료율을 받습니다. 각각의 수수료율이 그대로 적용됩니다. 오히려 계약 건수가 늘어나서 총 수입이 증가합니다.

교차모집 신청 시 어느 회사를 선택하는 게 유리한가요?

상품 경쟁력, 수수료율, 브랜드 파워를 고려하세요. 생명보험사라면 삼성생명, 한화생명, KB생명 같은 대형사가 브랜드 파워가 있습니다. 고객이 회사 이름만 듣고 신뢰합니다. 수수료율은 회사마다 다르므로 여러 곳을 비교해서 선택하세요. 상품 경쟁력은 보험비교사이트에서 확인할 수 있습니다.

제3보험만 따면 생명보험도 팔 수 있나요?

아니요, 불가능합니다. 제3보험은 질병과 상해 보험만 취급합니다. 종신보험, 정기보험, 연금보험 같은 생명보험은 팔 수 없습니다. 생명보험을 팔려면 생명보험 자격시험에 합격해야 합니다. 제3보험은 손해보험과 생명보험의 교집합이 아니라 독립된 업권입니다.

교차모집 설계사 등록 비용은 얼마나 드나요?

시험 접수비는 2만 원입니다. 등록 교육비는 3만 원~5만 원입니다. 교차모집 신청 수수료는 없습니다. 총 5만 원~7만 원 정도 듭니다. 이 비용으로 연간 수입이 1,000만 원~2,000만 원 늘어나므로 투자 대비 수익률이 매우 높습니다.

생명보험과 제3보험 중 어느 것을 먼저 따는 게 좋나요?

제3보험을 먼저 따는 게 유리합니다. 손해보험 시험 내용과 제3보험 시험 내용이 70% 이상 겹치므로 공부 시간이 짧습니다. 제3보험을 취득한 후 고객 니즈를 파악하고, 종신보험이나 연금보험 니즈가 많으면 생명보험 시험을 추가로 보세요. 단계적으로 진행하는 게 효율적입니다.

손해보험 자격증만으로는 고객 상담의 50%를 포기하는 것과 같습니다. 제3보험과 생명보험 자격증을 추가로 취득하면 고객 니즈의 80%를 충족할 수 있습니다. 교차모집 설계사의 평균 소득은 단일 업권 설계사 대비 1.8~2.5배 높습니다. 손해보험 시험 합격 직후 제3보험 시험에 응시하면 용어의 유사성으로 인해 평균 합격률이 20% 이상 상승합니다. 1주일 투자로 연봉이 2배로 늘어납니다. 지금 당장 제3보험 시험 일정을 확인하고 접수하세요.

공식 참고 링크 안내

생명보험협회 자격시험센터 시험 접수 손해보험협회 모집종사자 모의고사 보험연수원 등록 교육 신청 금융감독원 파인 설계사 조회 보험개발원 보험 전문인 시험