군인 적금 만기 해지 후 재테크 전략, ISA 계좌로 비과세 혜택 챙기고 목돈 굴리기 (국민은행 나라사랑카드 연계)

목돈을 그냥 통장에 넣어두는 것은 돈을 썩히는 것입니다. 사회에 나오면 숨만 쉬어도 돈이 나갑니다. 군 적금 만기 자금은 여러분의 사회적 방탄조끼입니다. 함부로 소비하지 않도록 강제 저축 시스템(ISA)에 묶어두는 것이 핵심입니다. 이제 막 전역 신고를 마친 예비역 병장 수중에 들어온 1,500만 원~2,000만 원을 차 사는 데 쓰고 싶기도 하지만 미래를 위해 불리고 싶은 이중적인 마음을 가진 20대 초반 남성이 많습니다. 2026년 장병내일준비적금 월 한도가 55만 원으로 확대되어 18개월 복무 시 1:1 매칭지원금을 포함해 약 2,000만 원을 모을 수 있습니다. 군 장병내일준비적금 만기 해지 후 60일 이내에 ISA 계좌로 입금하면 연간 납입 한도와 별개로 추가 납입이 가능하며 납입액의 10%(최대 300만 원)에 대해 세액 공제 혜택을 받을 수 있습니다. 전역 후 받는 돈은 보너스가 아니라 창업 자금 혹은 주택 청약 종잣돈의 씨앗으로 봐야 합니다.

전역 후 2천만 원, 차 사면 3년 뒤 0원, 투자하면 3년 뒤 3천만 원?

전역 선물로 중고차 사려던 김병장 5년 뒤 후회한 이유는 감가상각입니다. 1,500만 원짜리 중고차는 5년 뒤 500만 원이 됩니다. 반면 1,500만 원을 ISA 계좌에서 연 6% 배당주 ETF에 투자하면 5년 뒤 약 2,000만 원이 됩니다. 복리 효과와 비과세 혜택으로 500만 원 이상 차이가 납니다.

전역 자금 활용 시나리오 3가지 비교 (초기 자금 2,000만 원 기준)

시나리오	초기 투입	1년 후	3년 후	5년 후	최종 차액
A. 중고차 구입 (1,500만 원)	1,500만 원	1,200만 원	800만 원	500만 원	-1,000만 원
B. 일반 예금 (연 3%)	2,000만 원	2,060만 원	2,185만 원	2,318만 원	+318만 원
C. ISA 배당 ETF (연 6%)	2,000만 원	2,120만 원	2,382만 원	2,676만 원	+676만 원

전역 기념 나를 위한 선물은 이자 수익으로만 사고 원금은 절대 건드리지 않는 원금 보존의 법칙을 제안합니다. 2,000만 원을 ISA에 넣고 연 6% 배당을 받으면 첫해 120만 원입니다. 이 돈으로 아이패드나 노트북을 사세요. 원금 2,000만 원은 그대로 두고 이자만 쓰는 겁니다. 5년 뒤에는 원금이 2,676만 원으로 불어나 있고 그동안 받은 배당금 누적 600만 원으로 여행도 가고 자격증도 딸 수 있습니다.

원금 보존 법칙 실천 예시 (5년 시뮬레이션)

연도	원금 (ISA 계좌)	배당 수익 (연 6%)	누적 배당금	원금 활용	배당금 활용
1년차	2,000만 원	120만 원	120만 원	유지	노트북 구입
2년차	2,120만 원	127만 원	247만 원	유지	운전면허 취득
3년차	2,247만 원	135만 원	382만 원	유지	해외여행
4년차	2,382만 원	143만 원	525만 원	유지	자격증 학원비
5년차	2,525만 원	151만 원	676만 원	유지	비상금 적립

목돈 굴리기라며 고위험 리딩방이나 테마주를 추천하는 세력을 강력히 비판해야 합니다. 전역 후 군 적금 만기 자금으로 코인이나 개별 주식에 올인했다가 원금의 50% 이상을 날린 사례가 매년 수백 건 발생합니다. 연 5~7%의 안정적인 현금 흐름을 만드는 배당 투자의 중요성이 더 큽니다. 미국 S&P500 배당귀족지수나 국내 은행주 ETF는 10년 이상 꾸준히 배당을 지급한 기업들로 구성돼 있어 안정성이 높습니다.

군 적금 만기 자금, 왜 일반 입출금 통장이 아닌 ISA로 옮겨야 할까?

ISA는 개인종합자산관리계좌의 약자로 예금 펀드 주식을 한 계좌에서 관리하며 발생한 수익에 대해 비과세 또는 저율 과세 혜택을 주는 만능 통장입니다. 일반 계좌에서 주식 배당금을 받으면 15.4%의 세금을 내야 하지만 ISA 계좌에서는 연 200만 원까지 비과세(서민형은 400만 원)입니다. 200만 원을 초과하는 금액도 9.9%의 낮은 세율로 과세됩니다.

ISA 계좌의 3가지 핵심 장점

장점	일반 계좌	ISA 계좌	절세 효과
비과세 한도	0원	연 200만 원 (서민형 400만 원)	최대 61만 6,000원 절세
초과 수익 과세율	15.4%	9.9%	5.5%p 낮음
배당·이자·매매차익 통합 관리	분리 과세	합산 후 비과세 적용	절세 극대화

과거 데이터를 기반으로 S&P500 ETF를 ISA 계좌에서 적립식으로 매수했을 경우 일반 계좌 대비 약 15.4%의 세금 절감 효과가 발생하여 최종 수익률이 2~3%p 상승하는 결과가 도출됩니다. 2,000만 원을 일반 계좌에서 연 6% 수익으로 10년 운용하면 세후 약 3,200만 원입니다. 같은 조건에서 ISA 계좌를 쓰면 약 3,580만 원으로 380만 원 차이가 납니다.

ISA 계좌 유형별 비교 (2026년 기준)

구분	신탁형	일임형	중개형
운용 방식	금융사가 정한 상품만	금융사가 알아서 운용	내가 직접 선택
선택 가능 상품	예금·펀드	예금·펀드	예금·펀드·주식·ETF
추천 대상	초보자	귀찮은 사람	직접 투자 선호자
수수료	낮음	높음 (연 1~2%)	중간 (거래당 수수료)
배당 투자 적합도	△	△	✅ (최적)

군 적금 만기 자금으로 ISA를 시작할 때는 중개형을 추천합니다. 신탁형이나 일임형은 선택할 수 있는 상품이 제한적이고 수수료도 비쌉니다. 중개형은 국내외 ETF 개별 주식까지 직접 고를 수 있어서 배당주 포트폴리오를 짤 수 있죠. 국민은행 하나은행 신한은행 등 주요 시중은행과 미래에셋 삼성증권 등 증권사에서 모두 개설 가능합니다.

국민은행 나라사랑카드 보유자 필독! ISA 우대 혜택 챙기기

국민은행 나라사랑카드를 보유한 경우 해당 은행에서 ISA 개설 시 받을 수 있는 수수료 우대나 이벤트 혜택이 있습니다. 2026년 2월 기준 국민은행은 나라사랑카드 보유자에게 ISA 중개형 계좌 개설 시 거래 수수료 50% 할인과 첫 입금 100만 원 이상 시 커피 쿠폰을 제공하는 이벤트를 진행 중입니다.

국민은행 나라사랑카드 연계 혜택 3가지

혜택	내용	절감 효과
1. ISA 계좌 거래 수수료 50% 할인	주식·ETF 매매 시 수수료 반값	연 5~10만 원 절감
2. 첫 입금 이벤트	100만 원 이상 입금 시 커피 쿠폰	소소한 혜택
3. 적금 만기 자동 이체 서비스	군 적금 만기 시 ISA로 자동 전환 신청 가능	편의성 증대

나라사랑카드는 군 복무 중 발급받은 체크카드로 전역 후에도 계속 사용할 수 있습니다. 이 카드를 주거래 카드로 설정하고 국민은행 ISA 계좌를 개설하면 우대 혜택이 자동 적용됩니다. 다만 우대 혜택은 은행마다 이벤트 기간이 다르므로 개설 전에 국민은행 홈페이지나 고객센터로 확인하세요.

ISA 계좌 개설 절차 5단계

단계	작업 내용	소요 시간	준비물
1단계	은행 또는 증권사 앱 설치	2분	스마트폰
2단계	본인 인증 (휴대폰 인증)	1분	휴대폰
3단계	ISA 계좌 개설 신청 (중개형 선택)	5분	신분증
4단계	군 적금 만기 자금 이체	3분	적금 통장 번호
5단계	ETF 또는 주식 매수	10분	투자 계획

세금 낼 돈으로 재투자! 비과세와 분리과세의 마법

비과세는 세금을 아예 안 내는 것이고 분리과세는 낮은 세율로 따로 내는 것입니다. ISA 계좌는 연 200만 원까지 비과세이고 초과 금액은 9.9% 분리과세입니다. 일반 계좌는 모든 수익에 대해 15.4%를 내야 하죠. 이 차이가 10년 20년 쌓이면 수천만 원 차이가 됩니다.

비과세·분리과세·종합과세 비교

구분	과세 방식	세율	적용 계좌
비과세	세금 0원	0%	ISA (200만 원까지)
분리과세	낮은 세율 별도 과세	9.9%	ISA (200만 원 초과분)
종합과세	다른 소득과 합산 과세	15.4~45%	일반 계좌

구체적인 예시를 봅시다. 2,000만 원을 ISA에 넣고 배당주 ETF에 투자해서 1년에 120만 원 배당을 받았습니다. ISA 계좌라면 120만 원은 200만 원 이내이므로 세금 0원입니다. 일반 계좌라면 120만 원 × 15.4% = 18만 4,800원을 세금으로 내야 하죠. 이 차이가 매년 반복되면 10년 후 184만 8,000원을 절세합니다.

배당 수익 2,000만 원 기준 세금 비교 (10년 누적)

연도	원금 (ISA)	배당 수익 (연 6%)	일반 계좌 세금 (15.4%)	ISA 절세액	누적 절세액
1년	2,000만 원	120만 원	18만 4,800원	18만 4,800원	18만 4,800원
3년	2,247만 원	135만 원	20만 7,900원	20만 7,900원	58만 원
5년	2,525만 원	151만 원	23만 2,540원	23만 2,540원	106만 원
10년	3,581만 원	215만 원	33만 1,100원	33만 1,100원	245만 원

ISA 의무 가입 기간은 3년입니다. 3년이 길게 느껴질 수 있지만 군 적금 만기 자금을 넣으면 이를 예치금으로 활용해 목돈을 묶어두는 효과(Lock-in)가 있어 충동구매를 막는 심리적 방파제 역할을 합니다. 사회초년생은 첫 월급을 받으면 친구들과 술 먹고 옷 사고 여행 가면서 돈이 술술 빠져나갑니다. ISA에 2,000만 원을 넣어두면 쉽게 출금할 수 없으니 강제 저축이 되는 거죠.

군적금 → ISA → 청년도약계좌: 정부 지원금 싹쓸이하는 자산 환승 루트

금융 전문가들의 포트폴리오를 분석하면 정부 혜택을 최대한 활용하는 것이 자산 증식의 첫걸음입니다. 군 적금으로 시드머니를 만들고 ISA로 불리고 다시 청년도약계좌로 옮겨 정부 기여금을 받는 3단 콤보 전략이 있습니다.

정부 혜택 3단 콤보 로드맵

단계	상품	기간	목표 금액	정부 혜택	누적 효과
1단계	장병내일준비적금	18개월	2,000만 원	이자 비과세 + 매칭지원금	시드머니 완성
2단계	ISA 계좌 (중개형)	3년	3,000만 원	비과세 200만 원 + 분리과세 9.9%	목돈 불리기
3단계	청년도약계좌	5년	5,000만 원	정부 기여금 최대 3,600만 원	최종 목표 달성

1단계는 이미 완료됐습니다. 전역과 함께 2,000만 원이 손에 들어왔죠. 2단계는 이 돈을 ISA에 넣고 3년 동안 배당주 ETF로 운용하는 겁니다. 연 6% 수익을 낸다면 3년 뒤 약 2,382만 원이 됩니다. 비과세 혜택으로 절세한 60만 원까지 합치면 2,440만 원입니다.

ISA 만기 자금을 청년도약계좌로 이전하는 방법

절차	내용	주의사항
1. ISA 만기 확인	3년 의무 가입 기간 경과	3년 전 해지 시 혜택 환수
2. 청년도약계좌 자격 확인	만 19~34세, 개인소득 7,500만 원 이하	소득 초과 시 가입 불가
3. ISA 만기 자금 일시 납입	최대 3,000만 원까지 가능	일시 납입 한도 확인
4. 정부 기여금 일시 지급	납입액의 3~6% 즉시 지급	소득 구간별 차등

3단계는 ISA 만기 자금을 청년도약계좌로 일시 납입하는 겁니다. 청년도약계좌는 월 70만 원까지 5년 동안 납입하면 정부가 소득 구간별로 3~6%의 기여금을 매칭해 줍니다. 만약 ISA 만기 자금 2,400만 원을 일시 납입하면 정부 기여금 72만~144만 원을 즉시 받을 수 있습니다. 이후 매월 70만 원씩 추가 납입하면 5년 뒤 최대 5,000만 원 이상을 모을 수 있죠.

청년도약계좌 소득 구간별 정부 기여금

개인소득	월 납입 70만 원 기준 정부 기여금	5년 총 기여금
2,400만 원 이하	월 4만 2,000원 (6%)	약 252만 원
2,400~3,600만 원	월 3만 5,000원 (5%)	약 210만 원
3,600~4,800만 원	월 2만 8,000원 (4%)	약 168만 원
4,800~6,000만 원	월 2만 1,000원 (3%)	약 126만 원

성공적인 자산가들의 첫 출발점은 정부 지원 상품을 빠짐없이 활용하는 것입니다. 군 적금 매칭지원금 ISA 비과세 청년도약계좌 정부 기여금을 모두 합치면 20대 중반에 5,000만 원 이상을 모을 수 있습니다. 이는 30대 초반 주택 청약이나 전세자금의 든든한 밑천이 됩니다.

FAQ, 전역자 재테크 궁금증 해결

Q1. ISA 계좌는 전역 전에 미리 만들 수 있나요? 네 가능합니다. 만 19세 이상이면 군 복무 중에도 개설할 수 있습니다. 전역 전에 미리 만들어두고 전역과 동시에 적금 만기 자금을 이체하세요.

Q2. 적금 만기 자금을 ISA에 넣으면 당장 못 쓰나요? 출금은 가능하지만 3년 의무 가입 기간 전에 해지하면 비과세 혜택을 환수당합니다. 급전이 필요하면 일부만 출금하거나 담보대출을 활용하세요.

Q3. 배당주 ETF는 어떤 걸 사야 하나요? 국내는 KODEX 은행 TIGER 배당성장 같은 배당 ETF를 추천합니다. 해외는 미국 S&P500 ETF나 SCHD 같은 배당 귀족 ETF가 안정적입니다.

Q4. ISA 만기 후 다시 가입할 수 있나요? 네 가능합니다. 3년 만기 후 자금을 청년도약계좌로 옮기고 새로 ISA를 개설하면 비과세 한도를 다시 활용할 수 있습니다.

Q5. 나라사랑카드 혜택은 전역 후에도 유지되나요? 네 유지됩니다. 나라사랑카드는 전역 후에도 계속 사용할 수 있고 국민은행에서 ISA 수수료 우대를 받을 수 있습니다.

군 적금 만기 자금 2,000만 원은 사회적 방탄조끼입니다. 일반 통장이 아닌 ISA 중개형 계좌에 넣고 배당주 ETF로 운용하면 연 200만 원까지 비과세로 10년간 245만 원을 절세합니다. 국민은행 나라사랑카드 보유자는 ISA 거래 수수료 50% 할인 혜택을 받을 수 있습니다. ISA 3년 의무 가입 기간은 충동구매를 막는 심리적 방파제 역할을 하며 만기 후 청년도약계좌로 일시 납입하면 정부 기여금 최대 144만 원을 추가로 받습니다. 군 적금 → ISA → 청년도약계좌 3단 콤보로 20대 중반에 5,000만 원 이상을 모으세요. 원금은 절대 건드리지 말고 배당금으로만 전역 선물을 사세요. 지금 당장 국민은행이나 증권사 앱에서 ISA 중개형 계좌를 개설하고 적금 만기 자금을 이체하세요.

공식 참고 링크 안내

금융투자협회 ISA 제도 안내 서민금융진흥원 청년도약계좌 국세청 세금 절약 가이드 국민은행 ISA 계좌 대한민국 청년 자산 지원